中国保险面面观

                                                           ——苍狼向月保险原著论文专题

三十年后谁养“我”？

8千亿养老空帐,延迟退休引发谁的呼声？
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    公园2006年11月27日，几乎所有的门户网站都转载了《中国经济周刊》的一篇新闻专题，《8000亿养老金空账引发延迟退休呼声》。包括和讯要闻的财经专栏也同样转载了这篇报道。

    只是这个标题有些耐人寻味，“养老金亏空，引发……呼声”，似乎需要讨论一下，究竟谁在高呼要“延迟退休”。搞清楚这个问题，这必须要涉及到社会保障的养老金亏空这样一个实质性问题。

    职工晚退休五年，就意味着职工要多缴纳五年的养老保险金，而领取退休养老金的时间却要减少五年。那么，面对中国8000亿的养老金空帐，你认为会让缴纳养老保险和领取养老金的人们站起来告诉世界：让我多缴纳五年的养老金保险，让我少领五年的退休金吗？
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养老——
    一个年轻人犯不起的错误！
         (央视栏目：对话)   [全文]

    如果此刻我要提到养老这个话题的话，可能会有不少年轻一点的观众朋友觉得，这似乎是离自己很遥远的一件事。但是事实上，每个人都有退休的那一天，都有老去的那一刻，都要面对养老这个话题。而在十六届六中全会的公报当中我们也看到，养老也是当中重要的一个篇章。

我们这个理事会现在两千三百多亿的权益，你要是一个基金公司的话，这钱可能就是最大的了，但是如果是你是为了面对中国社会保体系，来应对中国人口老龄化，中国人口老龄化问题可不得了啊！2000年的时候我们国家六十岁以上的人口，占到总人口的比重达到了10%，六十五岁以上的人口也达到了7%。那么这样一个比例，按照国际标准，你这个社会、你这个国家已经进入老龄化社会，老龄化国家。说真的我们当时有一点出乎意料，老觉得我们国家是一个年轻的国家，年轻的共和国，是吧？闹了半天稀里糊涂已经老龄化社会了，进入老龄化社会了。从2005年往前推三十五年，也就是1970年的时候，我们国家是六个工作的人，养活一个退休的老人；那么再往后推二十五年，也就是到2040年的时候，我们那个时候老龄人口是我们在职工作人的两倍，就是说一个人要养活两个人，可不得了啊。那你的两千三百亿就显得微不足道了。 [全文]

看十七大报告中关于社保和商业保险的阐述 
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    社会保障，是社会安定的重要保证。要以社会保险、社会救助、社会福利为基础；以基本养老、基本医疗、最低生活保障制度为重点；以慈善事业、商业保险为补充，加快完善社会保障体系。[全文]

在这些“基本”和“最低”面前，我们面对的三种窘境：

走得太早：将负担留给活着的人（太没有责任心）；

病的太重：无穷无尽的医疗花费无疑是一个无底洞（太不幸）；

活的太久：有多少积蓄同时为我们支付养老金和临终前的疾病开销？ （养老金和治病的钱打架，太痛苦） 

 
“未富先老”的未来中国社会  [全文]

    尽管中国在建立养老保障体系方面进行了一些改革和探索，但中国当前的养老金体系仍是典型的现收现付制。从国际上的经验看，这种体制只有同时满足三个条件才能存在下去。第一是相对年轻的人口结构，也就是说，劳动年龄人口足以养活现有退休人口。第二是行之有效的税收体系，这使得国家可以筹集到发放养老金所需的资金。第三是养老基金能得到良好的经营和监管，使其做到正确投资和准确发放。显然第二个和第三个条件中国目前还不具备，而第一个条件──足以养活退休人口的劳动年龄人口──目前也越来越成问题。

    因此，这一体系为维持中国老年人口的生计而产生巨额缺口也就不可避免了。麦肯锡咨询公司在最近的一篇文章中就预测说，到2010年养老金缺口将达1，100亿美元。随着赤字不断增加，现行的现收现付制也将难以为继。事实上，如果没有政府补贴、政府不强制占用个人账户里的资金，仅凭社会统筹资金的年收入将不足以支撑目前的养老金体系。 [全文]

60岁后，
    您的养老金从哪里来？

1、银行储蓄？
2、社保？
3、股票？
4、基金？
5、期货？
6、经营性房产？
7、家族企业？
8、商业保险？
9、子女赡养？
10、家族遗产？

上述来源中，
     您现在有哪些可以拥有？
     您将来有哪些可以拥有？
 如果您今天没有，
     您准备什么时候拥有？
 或者
   您什么时候能够拥有？

各金融投资手段的优劣对比

     商业养老保险除了具有银行、证券、房地产不具备的人身保障功能外，对于养老金的强制性储备更具有其它金融手段不可替代的稳定性和安全性。

    银行理财、证券、经营性房地产、家族企业等投资手段是对利润的一种追求，而商业养老保险则是对本金的一种控制。

    所谓对本金的控制，是指这笔资金不在于三十年后为我们带来多少利润，而在于三十年后我们是否还拥有这笔钱。

    个人商业养老保险的补充，投保时间越早，年缴保费负担越小，人身保障期越长，现金利益越大；反之年费负担大，保障时间短，现金利益低。

 我们到底是否需要重大疾病保险？

中国重大疾病保险投保全攻略 [全文]

    中华人民共和国卫生部2006年统计报告的一个数据，全国人口死亡总数前十位死因合计占死亡总数的90.4％(2007年为91%)。他们是（按单项死亡率顺序排列）：恶性肿瘤、脑血管病、心脏病、呼吸系病、损伤及中毒、内分泌营养和代谢疾病、消化系病、泌尿生殖系病、神经系病、精神障碍。

    至于排在十位以外的其它疾病死亡，以及因自然灾害、事故灾难、公共卫生和社会安全等突发事件每年造成的非正常死亡人数合计只占9.6％。

    这就意味着，没十个死亡的人当中，有九个以上的人是因为重大疾病而身故。

    而基本社会医疗保险并不包括重疾治疗中所需要的进口药、营养药和特护费等。 [全文]

关于重大疾病保险的再解释[全文]

     所谓“重大疾病保险保险”表现在“重大”概念下的疾病上，而不是广义的“疾病”概念。而所谓“重大”指的是疾病的程度，我想这是显而易见的。

    那么什么为程度上的“重大”？

    所谓“重大疾病”，它必须符合两个条件：要么对生命构成严重的危险，要么对生活构成严重的影响。这是保险医学上的概念，而非临床医学概念。

    危机生命的危险就不用说了，身故即可理赔，大家都好理解。重大疾病对生活构成严重影响，主要表现在六个方面，包括：（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；（2）移动：自己从一个房间到另一个房间…… [全文]

重疾险标准新定义后，你还会买重疾险吗？ [全文]

    网上曾有过一篇被吵的沸沸扬扬的文章《在中国真的不能买保险？！》，文章谈到中国重疾保险“保死不保活”的所有问题。据说正是这篇文章，让深圳的几个保民状告友邦守御神重疾险，并直接导致了由国家保险行业协会规范和起草的重疾统一条款出台。

    但是在看了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》之后，觉得保民们对此所保有的希望不要太大，因为新老标准或者说官标和司标之间本质差别并不是很大，尤其是相对一些有名望和声誉自律性较强的保险公司，这种差别就更是微乎其微。 [全文]

重大疾病保险的实质

    商业重大疾病保险，是由保险公司和投保人就被保险人未来的健康签约后，如果被保险人发生了合同约定的重大疾病后，由保险公司向被保险人给付一笔投保资金的商业契约。

    重大疾病保险理赔的关键，就是如何证明被保险人是否罹患的是合同约定的重大疾病，这要求临床医学上的“确诊”依据即可获得理赔，而与临床如何治疗没有关系。

    重大疾病保险并不着重重疾的治疗，保险公司给付的资金是合同约定的金额，而不是治疗过程中发生的费用。

    所以重大疾病保险并不是重大疾病治疗费用的报销，而是一种约定给付。

社会医疗基本保险
       商业附加住院医疗险的实质

    实际发生的医疗费用必须符合“社会医疗保险”和“公费医疗”的用药规定。

    在上述规定用药和治疗范围内，按一定比例进行报销，个人存在一定比例的自付费用。

    重大疾病中大量营养药、社保或公费用药清单外的进口药、特护费等需完全自费。

    实际报销费用，一定小于实际开支费用。

从芬达的致癌，看触目惊心的高危生活环境让你窒息！ [全文]

    一位专家告诉我们，现在好多的化学物质，会造成人体慢性中毒。它在人体内会累积，它一点一点累计，累积到一定量的时候就会引起病变，比如说癌症，还有一些肿瘤，另外还有一个子代遗传问题，就是说父母如果食用了这些有害的物质以后，在他体内已经累计，他可能会传染传播给他的下一代，而这种危害来讲已经是子代遗传了。

    所有这些不能引起我们重视的原因，首先是因为我们根本就不知道，其次就是我们的监管部门能起到监管作用微乎甚微，从而导致我们防不胜防。再次，就算是我们知道了，也总会有一些人总会找到一种自我安慰的理由——如果这样，那我还不呼吸了，你看空气多污染啊！言下之意，就是照吃不误。 [全文]

我们需要怎样的商业保险？

    缴费期结束后，现金利益返还的越晚，说明你的保费利息被保险公司占有的越多。

    合同期满返还保费？返还保额？返还保额加红利？返还演算的投资收益？你希望那种现金利益？那种现金利益能够满足你？

    七个陷阱八个坑，不如一个简单明了的条款让人更清新。

    三十年后的保险理赔金，到底谁的钱在赔给谁？ [全文]

寿险保单豁免背后不为人知的秘密  [全文]

    所谓豁免保费，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力，保险公司同意投保人可以豁免未到期的保险费。

    但是是不是保单只要附加了豁免保险，就一定后顾无忧了呢？

    不一定，豁免的原因不同，豁免的范围和程度就不同…… [全文]

人寿保险合同解读全攻略1-4 [全文]

    人寿保险条款是我们投保人寿保险时必须要看的契约，这会涉及我们被保险人的一生。对保险合同条款的理解，是对自己负责的一个态度。买保险不是买人情，即便代理人是你再好的朋友，也要让他给你解释清楚条款中的每一个疑点，前提是你要看保险合同条款。

    首先要说明的是，保险合同条款是一种格式合同，作为法律依据，必然要满足不二性的要求，也就是尽可能的只有一种解释，所以保险条款字句段落比较生涩，这不是为了糊弄客户，而是法律语汇不二性的一种体现。如果遇到我们用常理解释不了的地方，就需要我们要求保险公司及代表进行解释，这种解释除满足常理或逻辑外，对于凡是含糊不清的地方，最好是书面性而非口头解释。

    你不一定懂条款，但你至少要有疑问，而你的疑问不应该是代理人的口头解释，最好是保险公司的书面解释，这才是正确的投保态度。 [全文]

股市震荡，我们该如何会看待投连险

    我们必须要有这样一个认识：在人身保障长达三十年到五十年以上的时期内，目前几个月乃至一年的股市业绩，仅仅只是“时间”这个长河中的沧海一粟，这并不能代表几十年的业绩就此被定型。今天股市的牛市或熊市，都不能代表长期的表现。我们必须明白，在股市投资赢取的可能只是大盘上的符号，但失去的，却是实实在在的钱。下一轮的牛市，和我们昨天在熊市蒸发的资金没有任何关系了。因此，作为人身保障为基础的投连险，在什么时候投入不仅仅要考虑现证券市场的行情，更重要的还要考虑：我们在买入投连险之前，是否已经拥有基础类的分红型保险。

    有传统的分红保险做基础，这的确很重要！ [全文]

          保险股背后不为人知的秘密！ [全文]

    转眼到了2008年，这是令投资者沮丧但又满怀希望的一年，对于保险股而言，就更是如此，先是平安股份1600亿的再融资，股价立即被腰斩，再就是最近太平洋股份跌破发行价。

    大盘都快接近3000点的堤防，也可能是抄底建仓的好时机。好了，这个时候我们要不要买保险股？该是梳理这个头绪的时候了。

    真不要把这一切都怪在大盘上，在保险行业的圈子里这么多年也算直到一些保险公司的底细，这些天闲暇时间稍稍多一些，我们就先说说保险公司究竟是怎样一回事吧。 [全文]

    人寿保险公司年度高保费收入背后的风险！ [全文]

    寿险公司的寿险保费收入，一旦被保险人出险，保险公司就必须按约定给付受益人保险合同上的投保金额，哪怕投保人只存入了一年的保费后被保险人出险，都必须按照当初投保的标的（保额）进行给付，这就是所谓“保障”在数字上最直接的诠释。而被保险人健康平安，那么以定期两全寿险为主的养老险就要按约定的时间一次性或者分期返还给被保险人。

    这说明，寿险公司是一个典型的、不折不扣的负债公司。无论寿险公司当年收入多少寿险保费，自收入保费的当晚24点起，保险公司就开始负债，直到合同结束。收入的保费迟早都要返还被保险人或者给付给受益人，而且寿险公司每个保险合同返还，绝大多数情况下，返还总额都大于投保人累计缴纳的保费总额。 [全文]

耀文走了，生命如此脆弱，有多少笑可以重来？！ [全文]

    在一幕幕的闪忆中，我不知道是怎么打开报道的二、三级链接的，只记得报道说侯耀文从来没有心血管疾病，只记得耀文先生本来6月19日安排的体检因为工作繁忙而被耽误，只记得鲜活的侯耀文先生一眨眼就走了，面对这一切，我竟然一晚上没有睡好。

    或许喜欢的名角纷纷离去，包括马季、傅彪、梅艳芳、牛振华、高秀敏、陈晓旭等，轮到侯耀文的仙逝，只剩下我呆若木鸡带来的神似麻木了。一夜没有悲哀，心里却堵的慌。生命的脆弱，说没了就没了，像风一样把一片绿叶吹落，让人只记得一件事情：所有的这些殒灭，都不是人们所希望的，而人们在这种事情面前，把握生命的能力竟然是那样的苍白。 [全文]

   曾经的那个人离她而去  [全文]

    “在广东，是猝死！”玫子的回答已经没有了一丝表情。

    玫子的前夫后来去广东掏金，不知道最终的状况怎样，但用我们早出来的人来分析，终归是有些晚了。随着全国经济秩序的完善，要想一夜暴富显然不是很现实的。但是做一个钻石打工族，不知道他前夫是否遂愿。如果仅仅只是一般的白领，我想在那种地方，收入所得能够自己开支和生活就算不错了。毕竟，收入高有收入高的开支项目，如果再认为自己明天就能成为百万富翁，就更不会在平时结余什么花销了。所以应该不会给孩子留什么钱的。

    “那、那、那他给自己买保险了吗？”我的舌头有些打颤。

    “不知道，我想应该没有吧。你也知道，现在有多少人能有这种意识”玫子的无奈，是因为她自己过去也买过一些保险，结果半中间被她自己终止了。[全文]